村镇银行与其它中小银行的区别

河南村镇银行取款难”事情进一步发酵带来的影响，正在向整个中小银行群体扩散，这对于本就风险偏好极低的银行存款用户而言，毫无疑问是巨大的冲击。

中小银行是一个庞大的群体，也是金融体系中不可或缺的一部分。那么，到底要如何看待中小银行这一群体，其中包含哪些银行，他们之间又有何区别？

一、中小银行都包含哪些银行？

以监管的角度看，银保监会下设的不同机构，可以简单区分不同银行间的区别，包括政策银行部、大型银行部、股份制银行部、城市银行部、农村银行部、国际部（港澳台办）等对于银行监管的内设机构。

而所谓中小银行，一般是从资产规模上进行区分。从广义上来说，中小银行泛指除了中、农、工、建、交、邮储六大国有行之外的所有银行，对应了监管中的股份制银行部、城市银行部、农村银行部这些内设机构管辖的范围。

因此，中小银行其实是包含了招商、兴业等十二家全国性的股份制银行，以及城商行、农商行、民营银行、农信社、农村合作银行、村镇银行、农村资金互助社等。不过，几年来随着股份制银行、城商行的快速发展，很多股份制银行、城商行已经很难称之为中小银行，如股份制银行中的招商、浦发兴业等银行，资产规模已经可以比肩六大行，且资产规模仍在快速增长中，而城商行中的北京银行、上海银行、江苏银行等，资产规模也在两万亿到三万亿之间，已经超过部分股份制银行资产规模。

股份制银行之后是城商行，城商行主要是由城市信用社改制而来，还有个别为重新发起设立。如果追根溯源，城商行在最初其实与股份制银行并无太大差异，但随着业务的发展和经营范围的拓展，二者的差异逐渐体现，特别是在异地展业及各种业务资质牌照的区别。

另外，还有民营银行。民营银行成立时间较短，数量少、资产规模小，业务资质也比较受限，是伴随着互联网金融的发展而诞生的新生产物。不过民营银行比城商行在分支机构上管理更加严格，仅能设置一个总部机构。

其余的农村商业银行、农村信用社、村镇银行、农村合作银行以及农村资金互助社五类银行机构统称为农村中小银行，主要由银保监会农村银行部监管，是目前数量最多的中小银行，合计共有近4000家。

二、各类中小银行有何区别？

本文暂且将全国性股份制银行这一群体排除在外，并重点分析近期引起市场关注的村镇银行这一群体。

对于城商行而言，其核心监管框架与国有行、股份制银行并无显著差异，且均适用于《中资商业银行行政许可事项实施办法》的有关规定。同时，在银行经营中的流动性指标、各类集中度的监管，以及存款、贷款、理财等业务的监管也都没有显著差异。

民营银行与城商行同属银保监会城市银行部监管，是顺应互联网金融大潮的发展而成立的新型银行。可以说，民营银行是带着监管对于银行金融科技创新、践行普惠金融、服务小微的使命而诞生的。

与城商行、股份行有显著差异的地方在于，民营银行的股东明确为注册地省内的民营企业，且出资必须为企业自有资本。经营范围上，非互联网银行的民营银行仅限于注册地省内展业。

最后则是包含农商行、农信社、村镇银行、农村合作银行以及农村资金互助社在内的农村中小银行机构，也是近些年来银行业风险发生和处置的重点。在这五类机构中农商行、农信社、农村合作银行三者可以说以一脉相承的机构，其中农信社最早是农民之间的合作性金融组织，股金主要来源于农民社员，是定位于服务农民、农村经济的集体所有制企业。

农合银行与农信社相比，农合银行的股本金不仅来源于自然人社员，还来源于企业法人。从性质上看，农合银行是介于合作金融与商业金融之间的一个过渡性金融机构。

农村商业银行则是对农信社的进一步改革的产物。在农信社、农合银行、农商行三者区别上，是从合作制到合作制与股份制结合再到完全股份制的改革进程。

虽然农村已经有数量较多的农信社、农商行，但是囿于农信社时代留下较重的历史包袱，即便改制为农商行，农村金融服务仍然不足。在这样的情况下，村镇银行、贷款公司、农村资金互助社三类被称之为“新型农村金融机构”诞生，其中贷款公司缺少可用资金来源，难以满足农村经济主要为贷款的需求。农村资金互助社则是回归到农信社的初心，以资金互助的模式服务社员，但规模小，服务范围小，也难以大规模发展。

村镇银行由于其低门槛的银行牌照，成为了新型农村金融机构的主角。与其它的农村中小银行相比，村镇银行有几点显著区别。一是注册资本方面，理论上在乡镇设立的村镇银行注册资本最低可以达到100万，堪称是银行业金融机构中最低的门槛。二是特有发起人制度，即主发起人持股比例不得低于村镇银行股本总额的15%，且发起人中至少有1家银行业金融机构。三是对股东的要求非常低，无论是任何性质的资本，民营、外资、国有等都可以参与进村镇银行的设立中，同时，对于股东各项财务指标要求也远没有民营银行那么严格。

应该说，这些有利于民营银行发展的优势所在，确实在初期使村镇银行有了飞快的发展，无论是数量还是资产规模，都很快的增长起来。但也正因为此，这些便利的进入条件，也在以后逐渐发展成为村镇银行的风险所在。